Чем цифровой рубль отличается от безналичного
Российские кредитные организации начали тестирование новой формы денег — цифрового рубля. Этот вид национальной валюты был официально введён в оборот в России 1 августа 2023 года. Хотя концепция цифрового рубля постепенно становится более понятной, многие всё ещё не совсем осознают его отличие от привычных безналичных средств. Давайте подробнее рассмотрим, чем эта форма денег отличается от безналичных и почему её не следует путать с криптовалютой.
Суть цифрового рубля
Цифровой рубль, известный как ЦВЦБ, представляет собой валюту, существующую исключительно в цифровом формате.
После подписания президентом Владимиром Путиным закона от 24.07.2023 № 339-ФЗ, регулирующего оборот цифрового рубля, в Гражданском кодексе, соответственно, появилась формулировка, отражающая, что ЦВЦБ и входят в категорию безналичных денег (ФЗ от 24.07.2023 № 340-ФЗ). До подписания закона существовали лишь две формы денег: наличные и безналичные.
В августе 2023 года стартовало официальное тестирование новой третьей валютной формы, которая пока доступна исключительно в рамках банковской системы. С 1 июля 2025 года крупнейшие банки должны предоставить своим клиентам возможность проводить транзакции с использованием ЦВЦБ.
Все эти формы равнозначны и могут переходить друг в друга.
Например, деньги с банковской карты разрешено перевести в цифровой кошелёк, тем самым меняя безналичные средства на цифровые. Аналогично наличные допустимо внести в банк и затем перевести в цифровую валюту.
ЦВЦБ представлены в виде уникальных электронных кодов, где один цифровой рубль равен одному бумажному. Эмитентом ЦВЦБ станет Центробанк.
Использование ЦВЦБ добровольное. Для физических лиц операции с этой валютой бесплатные, тогда как комиссия для юридических лиц составит 0,3 % от суммы платежа (Решение Совета директоров Банка России от 02.08.2023 о тарифах цифрового рубля). Доступ к третьей форме валюты начнёт предоставляться через привычные дистанционные каналы, такие, как мобильные приложения и интернет-банкинг.
Центробанк планирует ввести двухуровневую модель ЦВЦБ: на первом уровне находится сам банк как оператор платформы и эмитент, а второй уровень составят финансовые организации и Федеральное казначейство.
Каждый клиент может иметь только один кошелёк: разрешено пополнять счёт, снимать деньги, оплачивать товары и услуги и переводить средства как физическим, так и юридическим лицам.
Моё мнение, что на текущий момент бояться этой валюты стоит только тем, кто живёт в теневой экономике или замешан в коррупционных схемах. ЦВЦБ фактически борется с любыми возможными уклонениями от уплаты налогов. В отличие от наличных или безналичных средств, ЦВЦБ сохраняют полную прозрачность. Когда вы получаете наличные из банкомата, нельзя отследить их историю движения. В то время как по новой форме денег фиксируются все транзакции в специальной базе данных. Это так называемая технология блокчейна.
Чем цифровой рубль отличается от безналичного
ЦВЦБ не претендует на замену существующих денежных форматов, а выступает в качестве их дополнения. Таким образом, наличные, безналичные и цифровые деньги будут сосуществовать одновременно.
Одной из ключевых особенностей ЦВЦБ является то, что их сохранность обеспечивается Банком России. Это означает, что третья форма денег хранится на платформе Центробанка и не зависит от конкретного банка, что исключает возможность их заморозки в случае возникновения проблем у финансовой организации.
Ещё одна важная особенность заключается в том, что с ЦВЦБ можно проводить транзакции даже без интернет-соединения с использованием офлайн-счетов. Также пользователи смогут оплачивать товары и услуги, сканируя QR-коды на своих смартфонах, но только при наличии подключения к интернету. Для расчётов ЦВЦБ не требуется банковская карта.
Ключевые различия между ЦВЦБ и наличной и безналичной формой рубля:
| Параметры | Наличная | Безналичная | Цифровая |
|---|---|---|---|
| Эмитент | Банк России | Коммерческий банк | Банк России |
| Вид | Монеты, банкноты | Запись на счёт | Цифровой код |
| Доход | Нет | Есть (процент на остаток) | Нет |
| Способы оплаты офлайн | Да | Нет | Да |
| Способы оплаты онлайн | Нет | Да | Да |
| Место хранения | Кошелёк, сейф, ячейка | Банковский счёт | Цифровой кошелёк на платформе ЦБ |
| Безопасность | Владелец сам обеспечивает сохранность | На вкладе страховка до 1,4 млн рублей | За сохранность отвечает Банк России |
| Чем обеспечены | Резервами ЦБ | Ликвидностью банков-эмитентов | Резервами ЦБ |
Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты
Несмотря на использование блокчейн-технологий, ЦВЦБ и криптовалюты не следует путать. У криптовалют нет единого эмитента, нет гарантий по защите прав использующего её. Их стоимость часто колеблется, что затрудняет использование в качестве стабильного платёжного средства.
Криптовалюты возникают благодаря майнингу, их цена определяется спросом и предложением, и нет единого центра, отвечающего за их безопасность.
Хотя обе системы и используют технологии распределённых реестров, принципы их работы различаются. В системе ЦВЦБ токены представляют собой электронные свидетельства о праве собственности и имеют фиксированную цену, тогда как в криптовалютах их стоимость варьируется. Токен можно рассматривать как электронный документ, подтверждающий права на владение определённым активом. В данном контексте речь идёт о валюте.
Вот ключевые различия между ЦВЦБ и криптой:
| Параметры | Цифровой рубль | Криптовалюта |
|---|---|---|
| Эмитент | Банк России | Много |
| Ответственность | Банк России отвечает за сохранность | Нет единого центра |
| Обеспечение | Обеспечен активами государства и золотовалютным резервом | Нет обеспечения |
| Анонимность | Нет, устанавливается связь с владельцем | Да |
| Легитимность | Разрешён на территории РФ | Запрещена для расчётов в России |
Вас может заинтересовать:
Часто задаваемые вопросы по теме
-
Что такое цифровой рубль?
ЦВЦБ представляет собой валюту, существующую исключительно в цифровом безналичном формате.
-
Какие операции разрешено осуществлять цифровым рублём?
Открыть кошелёк и совершать операции можно только на платформе, предоставляемой Центробанком, но взаимодействие с платформой будет через банки. Разрешено пополнять счёт, снимать деньги, оплачивать товары и услуги, переводить средства как физическим, так и юридическим лицам. ЦВЦБ можно проводить операции и онлайн, и офлайн.
-
Чем обеспечена третья валютная форма?
Золотовалютным резервом и иными активами России.
-
Какое основное отличие цифрового рубля от безналичного?
Это средства для платежей, а не для накопления и кредитования.
-
Чем отличается ЦВЦБ от криптовалюты?
Криптовалюта не обеспечена, у неё нет единого эмитента, нет гарантий по защите прав использующего её. Криптовалюта — волатильная валюта. ЦВЦБ выпускается Центробанком. У него фиксированный курс один к одному с рублём.
1. Круг пользователей, имеющих право проводить операции с цифровым рублем.
2. Вид операций, доступных на платформе.
3. Пороговые значения сумм, с которыми могут проводиться операции.