Что такое личное страхование, и какое оно бывает

Что представляет собой этот вид страховки

Согласно статье 934 Гражданского кодекса, личное страхование — это защита имущественных интересов гражданина на случай, если его жизнь или здоровье пострадают. От прочих видов, предусмотренных законодательством, оно отличается объектом:

• если это договор личного страхования, объект — жизнь или здоровье человека;
• если имущественного — вещь, принадлежащая человеку (движимая или недвижимая);
• если гражданской ответственности — выполнение обязательства перед третьим лицом (оно обычно и становится выгодоприобретателем);
• если предпринимательского риска — имущественные интересы, связанные с бизнесом.

Отличительная особенность данного вида защиты — связь ожидаемых рисков с личностью страхователя. Страховой случай всегда происходит с человеком.

Виды защиты интересов

Существуют различные виды личного страхования в России, выделяемые по разным критериям. В первую очередь это воля субъекта. Так, обязательное обусловлено требованиями законов:

• пенсионное (Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ);
• медицинское (Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ);
• социальное (Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ).

Тогда как добровольное личное страхование носит договорной характер.

Договор лицо заключает только по желанию: статья 423 ГК РФ запрещает понуждение к этому. Если оно такую волю изъявляет, то создающиеся отношения регулируются Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1. Страховщик становится исполнителем услуги, а страхователь и выгодоприобретатель — потребителями.

Обязательства перед ПФР, ФФОМС и ФСС от воли страхователя не зависят. Их отношения находятся в публично-правовой плоскости. Соответственно, о правах потребителя речи не идет.

Страховые случаи

Статья 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1, какие виды страхования относятся к личному страхованию, не уточняет, но по объектам несложно догадаться. От них зависят потенциальные страховые случаи.

Если рассматривать обязательное личное страхование, то события, влекущие выплату денег, строго регламентированы законом:

• пенсионное — утрата заработка в связи с достижением пенсионного возраста, потерей кормильца или установлением инвалидности (статья 8 ФЗ № 167);
• медицинское — заболевание или травма (пункт 4 статьи 3 ФЗ № 326);
• социальное — болезнь, беременность и роды, травма, нечастный случай на работе, уход за ребенком до 1,5 лет.

При добровольном же страховым случаем по договору личного страхования является конкретно определенное в этом документе событие, которое случается с застрахованным лицом и влечет за собой обязанность страховщика выплатить ему условленную денежную сумму.

Страховые случаи для страховки по договору

Исходя из статьи 4 Закона № 4015-1, личное страхование включает следующие виды страховой деятельности (по объектам):

• на случай смерти;
• от болезней, влекущих длительную нетрудоспособность или крупные расходы;
• от несчастных случаев (например, при выполнении рискованных работ или взаимодействии с опасными объектами);
• на случай достижения определенного возраста (необязательно пенсионного, установленного законодательством).

Это лишь самые общие примеры, что относится к личному страхованию: на практике страховые случаи прописываются более подробно. Обычно конкретизируются:

• группы инвалидности (при установлении первой размер выплаты – максимальный, третьей – минимальный);
• характер и обстоятельства получения травм (в ДТП, авиакатастрофе, на работе, в результате преступления);
• категории заболеваний (инфекционные, онкологические, сердечно-сосудистые, переломы, травмы органов чувств).

Существуют страховки на случай хирургического вмешательства и его неблагоприятного исхода.

Как выглядит договор

Как и в любом договоре, здесь есть существенные условия, предусмотренные законодательством. В соответствии с частью 2 статьи 942 ГК РФ к ним относятся:

• срок действия соглашения;
• лицо, в пользу которого оно заключается;
• характер страхового случая;
• размер суммы, которую выплатит страховщик при его наступлении.

По умолчанию выгодоприобретателем считается само застрахованное лицо, но оно вправе указать и других лиц — например, членов семьи или кредитную организацию.

Хотя оформление договоров личного страхования и страхования имущества — это задача страховщика, клиенту стоит тщательно изучать пункты, касающиеся страховых случаев. Это поможет разобраться, когда деньги точно выплатят, а когда возникнут проблемы. Например, если человек получает травмы в состоянии опьянения, в ходе занятия опасным видом спорта, намеренно наносит себе увечья или совершает суицид, то в выплатах, как правило, отказывают.

Посмотреть, как выглядит договор страхования и скачать актуальный образец можно в системе КонсультантПлюс. По нашей ссылке получите доступ на 2 дня бесплатно.

Получить доступ к материалам КонсультантПлюс на 2 дня