100 0

Что такое личное страхование, и какое оно бывает

Делопроизводство

Личное страхование в России бывает обязательным и добровольным. Человек вправе ограничиться минимальными гарантиями или расширить финансовую защиту себя и близких.

Содержание

Что представляет собой этот вид страховки

Согласно статье 934 Гражданского кодекса, личное страхование — это защита имущественных интересов гражданина на случай, если его жизнь или здоровье пострадают. От прочих видов, предусмотренных законодательством, оно отличается объектом:

  • если это договор личного страхования, объект — жизнь или здоровье человека;
  • если имущественного — вещь, принадлежащая человеку (движимая или недвижимая);
  • если гражданской ответственности — выполнение обязательства перед третьим лицом (оно обычно и становится выгодоприобретателем);
  • если предпринимательского риска — имущественные интересы, связанные с бизнесом.

Отличительная особенность данного вида защиты — связь ожидаемых рисков с личностью страхователя. Страховой случай всегда происходит с человеком.

Виды защиты интересов

Существуют различные виды личного страхования в России, выделяемые по разным критериям. В первую очередь это воля субъекта. Так, обязательное обусловлено требованиями законов:

Тогда как добровольное личное страхование носит договорной характер.

ВАЖНО!
Страхователями обязаны становиться любые лица, осуществляющие выплаты гражданам или ведущие индивидуальную деятельность, приносящую доход.

Договор лицо заключает только по желанию: статья 423 ГК РФ запрещает понуждение к этому. Если оно такую волю изъявляет, то создающиеся отношения регулируются Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1. Страховщик становится исполнителем услуги, а страхователь и выгодоприобретатель — потребителями.

Обязательства перед ПФР, ФФОМС и ФСС от воли страхователя не зависят. Их отношения находятся в публично-правовой плоскости. Соответственно, о правах потребителя речи не идет.

Страховые случаи

Статья 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1, какие виды страхования относятся к личному страхованию, не уточняет, но по объектам несложно догадаться. От них зависят потенциальные страховые случаи.

Если рассматривать обязательное личное страхование, то события, влекущие выплату денег, строго регламентированы законом:

  • пенсионное — утрата заработка в связи с достижением пенсионного возраста, потерей кормильца или установлением инвалидности (статья 8 ФЗ № 167);
  • медицинское — заболевание или травма (пункт 4 статьи 3 ФЗ № 326);
  • социальное — болезнь, беременность и роды, травма, нечастный случай на работе, уход за ребенком до 1,5 лет.

При добровольном же страховым случаем по договору личного страхования является конкретно определенное в этом документе событие, которое случается с застрахованным лицом и влечет за собой обязанность страховщика выплатить ему условленную денежную сумму.

Страховые случаи для страховки по договору

Исходя из статьи 4 Закона № 4015-1, личное страхование включает следующие виды страховой деятельности (по объектам):

  • на случай смерти;
  • от болезней, влекущих длительную нетрудоспособность или крупные расходы;
  • от несчастных случаев (например, при выполнении рискованных работ или взаимодействии с опасными объектами);
  • на случай достижения определенного возраста (необязательно пенсионного, установленного законодательством).

Это лишь самые общие примеры, что относится к личному страхованию: на практике страховые случаи прописываются более подробно. Обычно конкретизируются:

  • группы инвалидности (при установлении первой размер выплаты – максимальный, третьей – минимальный);
  • характер и обстоятельства получения травм (в ДТП, авиакатастрофе, на работе, в результате преступления);
  • категории заболеваний (инфекционные, онкологические, сердечно-сосудистые, переломы, травмы органов чувств).

Существуют страховки на случай хирургического вмешательства и его неблагоприятного исхода.

Как выглядит договор

Как и в любом договоре, здесь есть существенные условия, предусмотренные законодательством. В соответствии с частью 2 статьи 942 ГК РФ к ним относятся:

  • срок действия соглашения;
  • лицо, в пользу которого оно заключается;
  • характер страхового случая;
  • размер суммы, которую выплатит страховщик при его наступлении.

По умолчанию выгодоприобретателем считается само застрахованное лицо, но оно вправе указать и других лиц — например, членов семьи или кредитную организацию.

ВАЖНО!
Этот договор бывает напрямую связан с кредитным, обеспечивая его исполнение. В этом случае при досрочном исполнении обязательств перед банком возможен частичный возврат суммы, уплаченной заемщиком страховщику. Сам кредитор не вправе отказывать в выдаче займа без страховки: допускается только увеличение процентной ставки.

Хотя оформление договоров личного страхования и страхования имущества — это задача страховщика, клиенту стоит тщательно изучать пункты, касающиеся страховых случаев. Это поможет разобраться, когда деньги точно выплатят, а когда возникнут проблемы. Например, если человек получает травмы в состоянии опьянения, в ходе занятия опасным видом спорта, намеренно наносит себе увечья или совершает суицид, то в выплатах, как правило, отказывают.

Посмотреть, как выглядит договор страхования и скачать актуальный образец можно в системе КонсультантПлюс. По нашей ссылке получите доступ на 2 дня бесплатно.

100
Комментарии
  • 2022-08-31 08:47:41
    Cтрахование для гражданина – это шанс предотвратить негативные финансовые последствия для него самого и его семьи в случае смерти или серьезной болезни. Такой механизм позволяет получить дорогостоящее лечение или выполнить обязательства перед третьими лицами.
Гончарова Алина
Автор: Юрист Гончарова Алина

Юрист сайта "Правовед.ру", автор научных статей по юриспруденции.

79 Публикаций
1644 Дней на портале
0 Комментариев
Мотрой Алена
Автор месяца Мотрой Алена
Похожие статьи

Отдельным категориям работников государство или работодатель предоставляет квартиру по месту работы. Рассказываем, как составить ходатайство на получение служебного жилья и куда его подать.

Читать дальше

Специализированные жилые помещения — это квартиры или комнаты, которые организации и учреждения предоставляют своим сотрудникам на время работы (несения службы). Разберемся, кому дают служебное жилье, а также когда и как из него можно выселить.

Читать дальше

Защита прав лиц, принудительно выселяемых из служебного жилого помещения, представляет собой достаточно сложную задачу. В связи с этим необходимо остановиться на ключевых моментах, а именно определить основания утраты права пользования служебным жилым помещением и порядок выселения из него.  В этом деле поможет практика выселения из служебного жилья и официальные разъяснения правительства на данный счет.

Читать дальше
Вам может быть интересно
Вопросы кадровому совету
Вопросы кадровому совету
Вопросы кадровому совету
Обсудить в соцсетях
+37880
Анастасия Иванова
Анастасия Иванова
Анастасия Иванова
01.02.2023 в 19:07
Отлично , спасибо за информацию !)
Вера Лекомцева
Вера Лекомцева
Вера Лекомцева
01.02.2023 в 20:12
Добрый день. Коллеги, есть у кого-нибудь критерии kpi для специалиста по кдп? Поделитесь пожалуйста
Настя Петренко
Настя Петренко
Настя Петренко
01.02.2023 в 20:39
На сайте ген прокуратуры по Инн организации
Настя Петренко
Настя Петренко
Настя Петренко
01.02.2023 в 20:43
Мараторий лействовавший с 2022 года по проверкам продлили на 2023 год. Почитайте постановления.
Alejandro White
Alejandro White
Alejandro White
01.02.2023 в 22:04
https://vk.com/wall-218621260_1
Присоединиться к беседе